Todo proprietário de veículo já enfrentou o dilema: pagar um seguro tradicional ou optar por uma proteção veicular? Com o aumento crescente nos valores das apólices, essa decisão tem se tornado cada vez mais complexa. Neste artigo, vamos analisar as principais diferenças entre essas duas modalidades para ajudar você a fazer a escolha mais adequada ao seu perfil.

Entendendo as diferenças fundamentais

O seguro automotivo é um serviço regulamentado pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), oferecido por seguradoras autorizadas a operar no mercado. Já a proteção veicular é um serviço oferecido por associações ou cooperativas, funcionando como um sistema de rateio de prejuízos entre os associados.

“Muitas pessoas confundem os dois serviços achando que são equivalentes, mas existem diferenças jurídicas e operacionais importantes”, explica Renata Soares, advogada especializada em direito do consumidor.

Vantagens do seguro automotivo tradicional

Respaldo legal e segurança jurídica

O seguro tradicional oferece maior segurança jurídica por ser regulamentado e fiscalizado pela SUSEP. Em caso de problemas, o segurado pode recorrer aos órgãos de defesa do consumidor e à própria superintendência.

Coberturas mais amplas

Os seguros tradicionais geralmente oferecem coberturas mais abrangentes:

• Indenização por roubo e furto garantida por contrato
• Responsabilidade civil contra terceiros
• Assistência 24 horas em todo território nacional
• Carro reserva
• Cobertura para danos causados por fenômenos naturais

“Optei pelo seguro tradicional mesmo sendo mais caro porque preciso viajar muito a trabalho. A tranquilidade de ter assistência em qualquer lugar do país compensa o investimento”, conta Pedro Henrique, engenheiro civil.

Vantagens da proteção veicular

Preços mais acessíveis

O principal atrativo das proteções veiculares são os valores, que podem ser até 70% menores que os seguros tradicionais.

Aceitação de veículos com restrições

Muitas associações aceitam veículos que seriam recusados por seguradoras, como:

• Carros mais antigos
• Veículos com queixa de roubo recuperados
• Modelos com alto índice de sinistros

Flexibilidade nas coberturas

Algumas associações permitem personalizar melhor o pacote de serviços, adaptando às necessidades do associado.

“Meu carro tem 12 anos e nenhuma seguradora oferecia preço razoável. Na associação, pago R$ 89 por mês e tenho proteção contra colisão, incêndio e roubo”, relata Márcia Santos, professora aposentada.

Riscos que você precisa conhecer sobre a proteção veicular

Apesar dos preços atrativos, existem riscos importantes a considerar:

Ausência de garantias legais

Por não serem regulamentadas pela SUSEP, as associações não oferecem as mesmas garantias jurídicas que as seguradoras.

Sistema de rateio

Nas proteções veiculares, o pagamento de indenizações depende da arrecadação entre os associados. Em caso de muitos sinistros simultâneos, pode haver atrasos ou dificuldades nos pagamentos.

“Tive problemas quando meu carro foi roubado. A associação demorou quase 5 meses para me indenizar, e ainda tive que arcar com 30% do valor do veículo como contrapartida, algo que não estava claro no contrato”, alerta João Paulo, comerciante.

Coberturas limitadas

Muitas proteções veiculares oferecem coberturas restritas:

• Limitações geográficas para assistência
• Restrições para cobertura de terceiros
• Ausência de cobertura para determinados tipos de acidentes ou eventos

Como escolher a melhor opção para você?

Para tomar a decisão correta, considere:

1. Seu perfil de risco

Se você mora em área com altos índices de roubo ou dirige muito, um seguro tradicional pode ser mais vantajoso apesar do custo maior.

2. A idade e valor do seu veículo

Para carros mais antigos e de menor valor, uma proteção veicular pode fazer mais sentido financeiramente.

3. Sua capacidade financeira

Avalie quanto pode comprometer do orçamento mensal e o impacto financeiro caso precise arcar sozinho com prejuízos não cobertos.

4. Reputação do provedor

Tanto para seguros quanto para proteções veiculares, pesquise a reputação da empresa, índice de reclamações e tempo de mercado.

“Sempre recomendo aos clientes verificarem o histórico da associação, pedir para conversar com outros associados e ler com atenção todas as cláusulas do contrato antes de assinar”, orienta Ana Clara Ribeiro, consultora financeira.

Conclusão

Não existe uma resposta única sobre qual é a melhor opção entre seguro tradicional e proteção veicular – tudo depende das suas necessidades específicas e tolerância a riscos.

Se você prioriza segurança jurídica e amplitude de coberturas, o seguro tradicional, mesmo mais caro, provavelmente será a escolha mais adequada. Por outro lado, se o fator custo é determinante e você está disposto a aceitar algumas limitações e riscos, a proteção veicular pode ser uma alternativa viável.

O importante é fazer uma escolha consciente, analisando cuidadosamente contratos, coberturas e limitações antes de tomar sua decisão.