O mercado de seguros automotivos no Brasil é um emaranhado de números, cláusulas e, para muitos, uma fonte de dor de cabeça. Se você tem um carro com mais de uma década de vida, sabe bem do que estou falando. A pergunta que não quer calar: seguro para carros mais velhos é cilada ou ainda vale a pena? Como um jornalista que já rodou muita estrada, posso dizer que a resposta não é um simples “sim” ou “não”. É mais complexa. E, sejamos francos, muitas vezes, mais cara do que gostaríamos.

A percepção geral é que, quanto mais velho o carro, mais difícil – e caro – fica segurá-lo. E essa percepção, para ser honesto, não está muito longe da realidade. As seguradoras veem risco, e risco custa. Mas será que é sempre assim? Ou existe uma luz no fim do túnel para quem não tem ou não quer um carro zero na garagem?

O Dilema do Carro Antigo: Vale a Pena Segurar?

Pense comigo. Seu Golzinho de 2010, companheiro de tantas idas e vindas, já não vale os tubos na tabela FIPE. Mas, para você, ele vale muito. É seu meio de transporte, seu ganha-pão ou a ferramenta que leva a família para onde for. De repente, a seguradora vem com uma cotação que faz seu queixo cair. “Mas como?”, você pensa, “O carro já vale tão pouco e o seguro é isso tudo?”.

É o dilema clássico. Colocar na ponta do lápis, muitas vezes, é desanimador. O valor de mercado do veículo despenca, mas o custo do seguro, em proporção, parece resistir a essa queda, ou até mesmo subir. Por que isso acontece? O buraco é mais embaixo, como diria minha avó. Não é só o valor do carro que está em jogo, mas uma série de outros fatores que as seguradoras calculam meticulosamente, quase com um olho fechado, mas o outro bem aberto para o lucro.

O Que as Seguradoras Olham (e o Que Não Dizem)?

Para uma seguradora, um carro velho não é só um carro velho. É um potencial problema. Peças? Mais difíceis de encontrar ou mais caras, especialmente se não forem mais fabricadas ou se dependem de importação. Manutenção? Mais frequente e, muitas vezes, mais complexa. Risco de roubo/furto? Depende muito do modelo, mas alguns carros populares mais antigos são um prato cheio para ladrões, que visam justamente a venda de peças no mercado paralelo. “Ah, mas meu carro é super bem cuidado!”, você pode argumentar. E a seguradora? Ela olha para a média, para as estatísticas, para o ‘perfil de risco’ daquele modelo, daquela idade.

“Olha, para nós, é uma questão de matemática pura”, me disse uma fonte do setor, que preferiu não ter o nome revelado, em um café apertado no centro. “Um carro de 15 anos tem uma probabilidade maior de quebrar, de precisar de guincho, de ter um sinistro. E se a peça pra consertar é rara, o custo sobe. É simples assim. Não é pessoal, é só… uhm… negócio.” Percebe? É um jogo de números frios, onde a paixão que você tem pelo seu possante não entra na equação.

Tipos de Cobertura: Do Básico ao ‘Só Pra Ter Paz’

Para quem tem um carro mais antigo, a cobertura total, aquela que cobre tudo – roubo, furto, colisão, incêndio, danos a terceiros – pode não ser a mais vantajosa financeiramente. É aí que começam a surgir as alternativas. Afinal, ter alguma proteção é melhor do que nenhuma, não é mesmo?

Existem opções mais enxutas, que podem ser um alívio para o bolso, mas que exigem que você esteja ciente do que está (ou não está) coberto. É o famoso custo-benefício, mas com um bocado de atenção às letras miúdas. Compare:

Seguro Popular e Seguro de Roubo e Furto: A Solução de Contorno?

Aqui, o jogo começa a virar um pouco para o lado do consumidor com o carro mais rodado. O seguro popular, por exemplo, nasceu justamente para atender a essa fatia do mercado. Ele geralmente tem um custo menor porque permite o uso de peças de reuso ou similares no reparo, e muitas vezes limita a cobertura a roubo, furto e danos a terceiros, deixando a colisão de fora ou com franquias altíssimas. É uma aposta: “prefiro não ter meu carro roubado do que arcar com o conserto de uma batida”.

Já o seguro de roubo e furto é ainda mais direto: seu carro sumiu? Você é indenizado. Bateu? Problema seu. Para quem usa o carro em locais de alto risco de roubo ou para quem simplesmente quer ter a garantia de não ficar a pé, é uma opção a se considerar. É uma solução de contorno, claro. Não é o ideal de “paz completa”, mas para muitos, é o que cabe no orçamento e na realidade. “A gente paga pelo seguro pra dormir tranquilo. Se roubarem, pelo menos não perco tudo”, me disse um taxista, que prefere manter seu Fiat Siena 2008 segurado apenas contra roubo. “O resto, se acontecer, dou um jeito.”

Dicas de Um Velho Jornalista: Como Economizar (ou Pelo Menos Tentar)

Depois de tantos anos apurando, a gente aprende que não existe almoço grátis, mas existem maneiras de tentar beliscar algo. Para quem busca seguro auto antigo, algumas dicas podem fazer a diferença, ou pelo menos diminuir o peso no bolso:

• Pesquise, e Pesquise Muito: Não aceite a primeira cotação. Simples assim. O mercado é competitivo, e os valores podem variar absurdamente entre uma seguradora e outra. Use comparadores online, converse com diferentes corretores.
• Analise a Cobertura Necessária: Você realmente precisa da cobertura completa? Para um carro com valor de mercado muito baixo, talvez focar em roubo/furto e danos a terceiros seja a jogada mais inteligente.
• Invista em Segurança: Alarmes, rastreadores e bloqueadores podem reduzir o prêmio do seguro. E, convenhamos, já ajudam a proteger seu bem.
• Mantenha o Carro em Dia: Um carro bem conservado, com manutenção regular, pode não reduzir o prêmio diretamente, mas certamente diminui a chance de acidentes por falha mecânica, o que evita o acionamento do seguro e mantém seu perfil de risco mais baixo no longo prazo.
• Verifique Clubes e Associações: Algumas associações de proteção veicular (que não são seguradoras, é bom frisar, mas operam com um sistema de rateio de custos entre os associados) podem oferecer alternativas para carros mais velhos. É preciso cautela e muita pesquisa sobre a idoneidade, mas pode ser uma saída.

A Grande Verdade: O Mercado Não Perdoa a Idade

No fim das contas, a idade pesa. E muito. O mercado de seguros, como qualquer outro, é movido por dados, estatísticas e, claro, pelo lucro. Para um carro mais velho, o seguro pode ser um investimento alto, especialmente se você insistir em uma cobertura que talvez não se justifique pelo valor venal do veículo.

A decisão final é sua. É preciso sentar, fazer as contas, analisar seu perfil de uso do carro, os riscos que você está disposto a correr e, principalmente, o quanto você pode (e quer) gastar. Não há mágica. Há números, riscos e a velha máxima: a segurança tem seu preço. Para carros mais velhos, esse preço pode ser salgado, mas, em muitos casos, ainda é um custo necessário para garantir um mínimo de paz de espírito nas estradas brasileiras.