No mundo dos seguros, poucas palavras causam tanta confusão e dor de cabeça quanto “franquia”. A gente paga o seguro todo mês, direitinho, na esperança de nunca usar. Mas quando o imprevisto bate na nossa porta – ou melhor, na nossa lataria –, essa tal de franquia aparece. E quase sempre, ela é maior do que a gente imaginava.
Vamos ser sinceros: quem realmente lê cada linha da apólice do seguro? Na correria do dia a dia, confiamos no corretor, assinamos onde precisa e torcemos pelo melhor. Mas na hora do sinistro, o aperto no bolso vem. A franquia, no fim das contas, é aquela sua participação obrigatória no prejuízo. É o valor que a seguradora diz: “Ok, eu cubro o estrago, mas essa primeira parte aqui é com você”.
Entender isso não é um detalhe. É a diferença entre ter um seguro que te salva e um que te deixa na mão com uma conta inesperada. E o buraco, acredite, é quase sempre mais embaixo.
Afinal, o que é a tal da franquia de seguro?
De forma direta, a franquia é o valor fixado na sua apólice que define a sua coparticipação financeira em caso de um sinistro com danos parciais ao veículo. Se o conserto do seu carro custar menos que a franquia, a seguradora simplesmente não desembolsa um centavo. Sai tudo do seu bolso. Se o custo for maior, você paga a franquia e a seguradora assume o restante.
Parece simples, mas a lógica por trás é um pouco mais fria. Para as seguradoras, a franquia serve como um filtro. Ela desestimula o acionamento do seguro para pequenos reparos, como um para-choque ralado no estacionamento do shopping. A ideia é que o seguro seja para eventos mais sérios, não para a manutenção do dia a dia. Uma lógica que faz sentido para o balanço da empresa, mas que muitas vezes frustra o segurado.
Na prática: a matemática da batida
Vamos colocar na ponta do lápis. Imagine que a franquia do seu seguro é de R$ 3.000.
- Cenário 1: Você se distrai e bate levemente em um poste. O conserto fica em R$ 2.500. Neste caso, o problema é todo seu. A seguradora não tem obrigação de cobrir nada, pois o valor é inferior à sua franquia.
- Cenário 2: Um acidente um pouco mais sério. O orçamento da oficina bate em R$ 10.000. Agora sim, o seguro entra em campo. Você paga os seus R$ 3.000 de franquia e a seguradora arca com os R$ 7.000 restantes.
É essa conta que pega muita gente de surpresa. A pessoa paga, por exemplo, R$ 4.000 por ano de seguro e, quando precisa usar para um conserto de R$ 3.500, ainda tem que desembolsar outros R$ 3.000. A sensação, claro, não é das melhores.
É importante notar que, em situações de perda total, roubo ou furto – ou seja, quando o carro não tem conserto ou simplesmente some –, a franquia não é cobrada. Nesses casos, a seguradora paga a indenização integral, geralmente baseada no valor da tabela FIPE.
Tipos de Franquia: Normal, Reduzida ou Majorada?
Na hora de contratar, a seguradora normalmente oferece algumas opções de franquia. Entender a diferença é crucial, pois a escolha impacta diretamente no preço do seu seguro (o famoso prêmio).
Funciona numa balança: quanto menor a sua participação no risco (franquia menor), mais caro fica o seguro. Quanto maior sua participação (franquia maior), mais barato o seguro se torna.
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Preço do Seguro (Prêmio) | Para quem é indicado? |
|---|---|---|---|
| Normal (ou Básica) | Valor padrão definido pela seguradora. | Preço de referência. | Para a maioria dos motoristas, com um equilíbrio entre custo e benefício. |
| Reduzida | Geralmente 50% do valor da normal. | Mais caro. | Para motoristas que não querem ter surpresas com custos altos em caso de sinistro ou que rodam muito e estão mais expostos a riscos. |
| Majorada (ou Aumentada) | O dobro (ou mais) do valor da normal. | Mais barato. | Para motoristas muito cuidadosos, que rodam pouco e usam o seguro quase como uma garantia contra grandes desastres (perda total, por exemplo). |
E a alternativa? A Proteção Veicular
Diante dos custos e da burocracia do seguro tradicional, muitos motoristas têm buscado outras opções. Uma delas é a proteção veicular. Oferecida por associações e cooperativas, ela funciona de forma diferente.
Na proteção veicular, não há uma apólice ou franquia nos mesmos moldes. O que existe é uma cota de participação, que geralmente é um valor fixo ou um percentual sobre o valor do veículo, acionado quando ocorre um evento. O custo mensal também costuma ser mais baixo, pois o sistema é baseado no rateio dos prejuízos entre todos os associados daquele mês. É um modelo que tem atraído quem busca uma cobertura mais acessível, embora seja fundamental pesquisar a idoneidade da associação antes de fechar negócio.
A Escolha é Sua, Mas a Informação é a Chave
Ninguém gosta de pensar no pior. Mas quando se trata de proteger um bem tão caro como um carro, a omissão pode custar caro. O diabo, como dizem, mora nos detalhes. E no contrato do seguro, ele atende pelo nome de “franquia”.
Seja no seguro tradicional ou explorando alternativas como a proteção veicular, a lição é a mesma: pergunte, questione, simule os cenários. Entenda exatamente qual será sua responsabilidade financeira quando as coisas derem errado. Porque, no trânsito das nossas cidades, infelizmente, elas dão.
Sobre este Artigo
Este texto foi elaborado por um jornalista com mais de 15 anos de experiência na cobertura de economia e serviços. A apuração envolve a análise de apólices, conversas com corretores e, principalmente, o relato de consumidores que aprenderam, da forma mais difícil, a importância de ler as letras miúdas. O objetivo é traduzir o “segurês” para o português claro, ajudando você a tomar decisões mais informadas.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Se outra pessoa bate no meu carro e ela é a culpada, eu ainda preciso pagar a franquia?
Depende. Se o culpado acionar o seguro dele para pagar o conserto do seu carro (cobertura para terceiros), você não paga nada. Mas se por algum motivo você precisar acionar o SEU próprio seguro (se o culpado não tiver seguro, por exemplo), aí sim, você terá que pagar a sua franquia. Depois, você pode tentar reaver esse valor do culpado na Justiça.
2. A franquia é paga para a seguradora ou para a oficina?
Você paga o valor da franquia diretamente para a oficina mecânica credenciada, no momento da retirada do veículo após o conserto. A seguradora se acerta com a oficina pelo valor restante.
3. Usar a franquia para um conserto aumenta o preço do meu seguro no ano seguinte?
Sim. Acionar o seguro para um sinistro com danos parciais faz com que você perca uma classe de bônus na renovação. Cada classe de bônus representa um desconto no preço do seguro. Ao perder uma, seu seguro fica mais caro no ano seguinte.
4. O que é melhor: seguro com franquia reduzida ou proteção veicular?
São produtos com naturezas distintas. O seguro com franquia reduzida oferece a segurança de uma grande empresa (seguradora), mas com um custo anual (prêmio) mais elevado. A proteção veicular tende a ser mais barata e menos burocrática, mas funciona em um sistema de cooperativismo (rateio de despesas), o que exige uma boa pesquisa sobre a reputação da associação. A escolha depende do seu perfil de risco e orçamento.
Fontes consultadas para este artigo incluem manuais de seguradoras e informações públicas do setor, com checagem de dados em portais de notícias como o G1 Economia.