Lembro-me claramente da vez em que bati o carro em uma rua estreita, num dia chuvoso, e pensei: “quanto vou ter que pagar?” Naquele momento descobri na prática o peso da franquia de seguro. Liguei para a seguradora, recebi um orçamento de conserto e, do valor total, precisei arcar com uma parte — a tal “franquia”. Aprendi ali, com a curiosidade e o aperto no bolso, a importância de entender esse item da apólice.

Neste artigo vou explicar, de forma simples e prática, o que é franquia de seguro, como ela funciona, quais os tipos mais comuns, como escolher a melhor franquia para você e dicas para reduzir surpresas na hora do sinistro. Ao final, terá respostas às dúvidas mais frequentes e orientações concretas para agir com segurança.

O que é franquia de seguro?

A franquia de seguro (ou dedutível) é o valor que o segurado se compromete a pagar em caso de sinistro antes que a seguradora cubra o restante do custo do reparo. Em outras palavras: na ocorrência de um dano parcial, você paga a parte combinada na apólice e a seguradora paga o resto.

Você já se perguntou por que as seguradoras pedem franquia? A lógica é simples: ao compartilhar o risco com o segurado, evita-se o uso desnecessário do seguro para pequenos incidentes e se reduz o custo do prêmio.

Franquia em números — um exemplo prático

Imagine que sua apólice tem franquia de R$ 2.000 e o conserto do veículo custa R$ 6.500.

• Você paga a franquia: R$ 2.000;
• A seguradora paga o restante: R$ 4.500.

Se o conserto custar menos do que a franquia (por exemplo R$ 1.200), geralmente não faz sentido acionar o seguro, pois você pagaria todo o conserto — e isso pode encarecer o seguro no futuro.

Tipos de franquia

Existem variações e termos que aparecem nas apólices. Abaixo, os mais comuns, explicados de forma direta:

• Franquia fixa: valor em reais definido na apólice (ex.: R$ 1.500).
• Franquia percentual: um percentual sobre o valor do sinistro ou do veículo (ex.: 2% do valor do bem).
• Franquia reduzida: opção em que a franquia é menor, geralmente com prêmio (mensalidade) maior.
• Franquia majorada: franquia maior, que reduz o custo do prêmio.

Nem todas as coberturas usam a mesma franquia; por exemplo, vidros, faróis ou cobertura contra terceiros podem ter regras específicas. Leia sempre o contrato.

Quando a franquia é aplicada (e quando não é)

• Normalmente a franquia é aplicada em danos parciais — ou seja, quando há necessidade de reparo.
• Em casos de perda total, as regras podem variar conforme a seguradora: algumas apólices não aplicam franquia, enquanto outras têm condições específicas. Por isso: verifique sua apólice.
• Se um terceiro for identificado como responsável, muitas vezes a seguradora busca ressarcimento (sub-rogação) junto ao terceiro, e nesse caso a franquia pode ser tratada de forma diferente.
• Algumas coberturas (p.ex. vidros, acessórios, ou cobertura compreensiva) podem ter franquias diferenciadas ou até isenção.

Como a franquia afeta o preço do seguro?

Existe uma relação direta entre franquia e prêmio: quanto maior a franquia que você aceita pagar em um sinistro, menor tende a ser o valor do prêmio mensal/parcelado. Por outro lado, franquia baixa costuma aumentar o custo do seguro.

Portanto, a escolha da franquia é uma decisão de equilíbrio entre quanto você pode pagar em um sinistro e quanto quer pagar regularmente pelo seguro.

Como escolher a franquia ideal para você

Faça-se perguntas práticas:

• Qual é o meu orçamento para pagar uma eventual franquia agora?
• Qual a frequência com que costumo ter pequenos sinistros?
• Quanto posso pagar mensalmente pelo seguro sem apertos no orçamento?

Dicas rápidas:

• Se você dirige pouco e raramente se envolve em pequenos incidentes, uma franquia maior pode ser vantajosa.
• Se depende do veículo diariamente e não pode arcar com altos custos inesperados, escolha uma franquia menor, mesmo pagando um prêmio maior.
• Considere abrir uma reserva financeira (fundo de emergência) equivalente à franquia — assim, você não dependerá de crédito em caso de sinistro.

Dicas práticas no momento do sinistro

• Documente tudo: fotos, vídeos, local, hora, testemunhas. Isso ajuda na análise e evita surpresas.
• Peça o orçamento por escrito antes de autorizar o conserto.
• Consulte a oficina indicada pela seguradora e compare com orçamentos independentes, quando possível.
• Verifique se a franquia está correta na proposta e no contrato antes de assinar.
• Se o terceiro foi responsável, informe à seguradora para que seja avaliada a possibilidade de reembolso da franquia por ressarcimento.

Erros comuns que custam caro

• Assinar a apólice sem entender o valor da franquia e quando ela é aplicada.
• Acionar o seguro para reparos menores abaixo da franquia — isso pode aumentar o preço no próximo ano, sem benefício financeiro.
• Não guardar comprovantes e fotos do sinistro.

Perguntas frequentes (FAQ)

1. Franquia é cobrada em todos os tipos de sinistro?

Nem sempre. A maioria das franquias é aplicada a danos parciais. Em perda total ou coberturas específicas, a aplicação pode variar. Consulte sua apólice.

2. Posso negociar a franquia com a seguradora?

Sim. Na contratação é comum escolher entre opções de franquia que alteram o valor do prêmio. Negociar é mais fácil antes de assinar o contrato.

3. Se o terceiro for responsável, ainda tenho que pagar a franquia?

Se o terceiro for identificado e a seguradora conseguir ressarcimento, a franquia pode ser reembolsada. Cada caso tem processo específico — acompanhe o andamento junto à seguradora.

4. Trocar de seguradora afeta a franquia?

Ao migrar para outra seguradora você contratará nova apólice com novas condições e valores de franquia. Informe sempre o histórico de sinistros ao trocar.

Fontes e autoridade

Para entender regras e definições oficiais, consulte o site da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP): https://www.susep.gov.br

Além disso, é útil ler matérias e guias de consumo sobre seguros em portais reconhecidos para comparar práticas de mercado (ex.: G1).

Resumo rápido

• Franquia de seguro é o valor que você paga em um sinistro antes da seguradora cobrir o restante.
• Escolher franquia é um trade-off: maior franquia = prêmio menor; menor franquia = prêmio maior.
• Leia a apólice com atenção, documente sinistros e avalie sempre o custo-benefício antes de acionar o seguro.

Pergunta final e chamada para ação

E você, qual foi sua maior dificuldade com franquia de seguro? Compartilhe sua experiência nos comentários abaixo — sua história pode ajudar outras pessoas a evitar o mesmo erro.

Fonte utilizada: SUSEP (https://www.susep.gov.br) — para acesso a normas e orientações sobre seguros. Outra referência de leitura: G1 (https://g1.globo.com).